Lakásvásárlás állami támogatása - fiatalok lakáshoz jutása
2010. March 23. Tuesday 14:06


Mit szeretne leginkább elérni az a fiatal, aki éppen kikerült az iskolából és szeretné elkezdeni önálló életét? Általában a kívánságlista első helyén a sjaát lakás szerepel. Cikkünkből számszerűen kiderül, milyen esélyek adottak, konkrétan számszerűsítve.


Oszd meg ismerőseiddel a hírt|


Ebben a cikkben azt vizsgáljuk meg, milyen lehetőségük van a párkapcsolatban élőknek, hiszen ketten könnyebb boldogulni, mert a bankoknál nagyobb súllyal esik latba két jövedelemigazolás, mint egy. Az is lehetséges, hogy az albérletre költött pénz elég lehet egy saját lakás törlesztőrészletéhez, akkor hát miért ne vegyünk sajátot?

Lakásvásárlás állami támogatással

Első körben tekintsük át, melyek a lehetőségei a pályakezdő fiataloknak. A józan gondolkodás azt kéne diktálja az állami vezetőknek, hogy minél inkább elősegítsék a fiatalok lakáshoz jutását. Tennie kéne mindezt, a demográfiai adatok tükrében, amelyek rövidesen bekövetkező katasztrófát jósolnak: a lakosság elöregedése és a magas mortalitási arány a körükben oda vezet, hogy lecsökken az aktív dolgozók száma, így nem lesz aki befizesse a nyugdíjjárulékokat, az adókat és járulékokat és ha az ország nem fog nagyobb számban fogadni betelepülni akarókat, az nagyon negatív kihatással lesz az ország működésére. Jelenleg, egy kisváros lakosságával leszünk kevesebben!

2009 júliusától megszűntek a korábbi lakástámogatási formák (szocpol, FOT, megelőlegezett szocpol, köztisztviselői hitel) és a helyükbe lépő kamattámogatás pedig sokak számára elérhetetlen. Ez leginkább amiatt áll fenn, hogy nagyon szigorúak a hitelezési feltételek, mint például csak új lakás vásárlására lehet fordítani, vagy lakásépítésre, ha pedig korszerűsítésről van szó annak 5 millió forint a maximuma. A jogosultakkal szemben a következő elvárásokat támasztják:

- 18-35 év közötti fiatalok (gyermektelenek, vagy 1 gyermekkel)
- 18-45 év közötti nagycsaládosok (2 vagy több gyermekkel)
- külföldi személy (EU állampolgára vagy bevándorolt/letelepedett harmadik országbeli állampolgár)
- az új lakás bruttó vételára telekár nélkül maximum 25 millió forint (Budapesten, megyei jogú városban), 20 millió forint (egyéb településen) lehet
- az igényelhető kölcsön legtöbb 2,5 millió forint lehet Budapesten és megyei jogú városban, míg 10 millió forintig egyéb településen
- kamattámogatás igényelhető a futamidő első 20 évére
- azokra az új lakások vásárlásokra lehet támogatott kölcsönt igénybe venni, amelyekre a végleges adásvételi szerződés megkötést követő 120 napon belül lehet felvenni a támogatott hitelt.
- az igénylőknek nem lehet korábbi állami támogatású kölcsönük vagy azt vissza kell fizetniük. Nem lehet továbbá lakóingatlan a nevükön, de nem lehet lízing ügyletük és használati joguk sem.


A kamattámogatás mértéke:

6 gyermektől 70%
5 gyermek 64%
4 gyermek 59%
3 gyermek 55%
2 gyermek 52%
0-1 gyermek 50%


Egyedül élők is igényelhetik!

Mivel a jogszabály új keletű, még a bankok sincsenek mindig tisztában az új feltételekkel. A kamattámogatást igényelhetik gyermektelen egyedülállók, a támogatás mértéke pedig új építésű vagy felépítendő ingatlanok esetében sávosan növekedő a gyermekek számától függően. Ez végre egy lehetőséget ad a szinglik számára is.

A kamattámogatás leghosszabb futamideje 20 év. Annál magasabb a kamattámogatás, minél több gyermeke van egy családnak, így a legmagasabb támogatás (70 százalék) 6 vagy több gyermek után jár. Ha lakás korszerűsítésről van szó, akkor a támogatott hitelösszeg maximum 5 millió forint lehet.

Ha új kis jövevény érkezik a családba (akár örökbe fogadott is), aki a szülők 45 éves koráig születik, ezt a bankban be kell jelenteni, ezután a második hónaptól kezdve már életbe lép a magasabb kamattámogatás. Legrosszabb esetben sem lépheti túl a kamattámogatott hitel kamata és járulékai a százalékos határt.


Állami kezességvállalás

Sokan hallhattak már a Fészekrakó programról. Sajnos a 2009-ben hozott változtatások ezt a programot is érintették. Ennek a programnak a lényege, hogy abban az esetben, ha a kérelmezők megfelelnek a támogatási feltételeknek, az állam készfizetői kezességet vállal a lakáscélú forint alapú hitelekhez. A kezességvállalás a felvett hitelösszeg arra a hányadára nyújt fedezetet, amelyet nem fedez az ingatlangarancia. További elvárás, hogy nem haladhatja meg a 15 millió forintot (Budapesten és a megyei jogú városokban) a lakás telekár nélküli bruttó értéke, míg az egyéb településeken ez az összeg maximum 12 millió forint. A garantált hitelrészre 2 százalékos kezelési költséget számítanak fel.


A lényeg: önerő és magasabb jövedelem kell a lakásvásárláshoz

Ez egy köztudott dolog, de mégis hogyan lehet lakást vásárolni kezdő fizetés mellett? A lényeg a részleteken és az arányokon múlik, bár ez egyre nehezebben kivitelezhető. Tény, hogy még az új kamattámogatott hitelek esetében is minimum 25 százalék önerő és magas igazolt jövedelem szükséges.

Egy részről, minél magasabb a hitelezett összeg, annál magasabb a havi törlesztőrészlet is. Más részről a bankok saját megfontolásból, de mostantól a jogszabályi megszorítások miatt is egyre magasabb jövedelem szintet várnak el a hitelkérelmezőktől. Igaz, hogy vannak különbségek a bankok hitelezési politikái között, de a jogszabály módosítások miatt, az a cél, hogy minden hitelfelvevőnek legyen egy ún. "hitelezhetőségi limitje", amely meghatározza, hogy egy adott jövedelem szint mellet mennyi lehet a megengedhető legnagyobb hiteltörlesztő részlete.


Megoldás lehet a lakáslízing

Van egy másik megoldás is a lakásvásárlási hitel mellet, mégpedig a lakáslízing. Ezt a megoldást csak abban az esetben válasszuk, ha valamilyen okból nem vehetünk fel kamattámogatott lakáshitelt. A hitelhez képest, a lakáslízingnek az előnye az, hogy 5 százalékkal alacsonyabb (20 százalék) önerőtől igénybe vehető forint alapon. Mivel ebben az esetben nem kell megfinanszírozni az ÁFA költségét, így a havi törlesztőrészlet is alacsonyabb lehet. Ha nyíltvégő (azaz maradványértékes) lízingformát választunk, akkor ez is segíthet a törlesztőrészletek csökkentésében.


Lássuk a konkrét számokat

Ha az ifjú pár egy 14 MFt értékű lakást szeretne vásárolni, akkor ezt kb. 250-300 eFt induló költséggel és havi 80-90 eFt-os törlesztőrészlettel meg tudja tenni a minimális 20-25%-os önerő megléte esetén! A futamidő 25 év, a hitel és a lízing között jelenleg alig mutatható ki különbség (az 5% önerőn felül), mivel a lízing esetében is megnövekedtek a jövedelmi és önerő elvárások a korábbi elég laza feltételekhez képest. (A válság előtt önerő nélkül, a törlesztést meghaladó jövedelem esetén már lehetett lakáshoz jutni.)

Ha egy 14 millió forint értékű lakáshoz szeretne jutni az ifjú pár, akkor az induló költség 250-300 ezer forint körül lesz, amikor is a törlesztőrészlet 80-90 ezer forint, abban az esetben, ha minimális önerővel, tehát 20-25 százalékkal számolunk. 25 éves futamidővel számolva, itt még nem mutatható ki számottevő különbség (az 5 százalékos önerő különbség kivételével) a lakáslízing és a hitel között, mivel a lízing esetében is megnövekedtek az elvárások, úgy a jövedelmi szint, mint az önerő esetében, főleg a válság utáni időszakban, mivel azelőtt akár önerő nélkül és a törlesztőrészletet alig meghaladó jövedelem mellett is elérhető volt.

A szükséges jövedelem ehhez az ügylethez kb. 200 eFt. (Tehát a kettőjük nettó, tehermentes jövedelme ennyi kell hogy legyen.) Tehát, ehhez az ügylethez az elvárt jövedelem 200 ezer forint körül van összesen, tehát ennyi kell legyen a pár havi tehermentes jövedelme.


Új vagy használt lakást?

A lakásvásárlásnál a bankok kiemelten kezelik azokat az építkezéseket, ahol a kivitelezést is ők finanszírozzák. Ilyen esetben könnyebben vállalják a magasabb arányú finanszírozást, ha látják, hogy megfelelő jövedelemmel és egzisztenciával rendelkezik az "ifjú pár". A használt lakásoknál általában szigorúbb az értékbecslés, gyakran érezzük valós érték alattinak a bank által figyelembe vett fedezeti mértékeket....

A bankok általában kiemelten kezelik azokat az eseteket, ahol az építkezés kivitelezésének a finanszírozását is ők végzik. Amennyiben a hitelkérelmezőnek megfelelő a jövedelmi és egzisztenciális szintje, az ilyen esetekben a bankok inkább hajlandóak bevállalni a magasabb arányú finanszírozást.

Egy új építésű lakás esetében számtani kell a magasabb önerőre, de a lakás ára is magasabb. Jobb egy olcsóbb használt lakást megvenni, amit később le lehet cserélni egy jobb minőségűre, de a lényeg, hogy minél hamarabb lakásra tegyünk szert. Kisebb önerővel, az olcsó lakás elérhetőbb.

Leromlott állapotú használt lakást vegyünk

Érdemes megvenni egy olcsó leromlottabb állapotú lakást megvenni, majd igényelni lehet 5 millió forintig kamattámogatott hitelt igényelni. Az ilyen típusú hitelek elérhetőbbek mint a lakásvásárlási hitelek általában. Mindenekelőtt tartsuk szem előtt, hogy az utolsó forintról is el kell számolni, mert csak és kizárólag korszerűsítésre fordítható.

Ennek a hitelnek az esetében, konkrétan leírják, hogy mire is lehet fordítani az összeget, tehát nem lakásfelújításra (tapétázás, festés, falak áthelyezése) hanem:

"Korszerűsítés a lakás komfortfokozatának növelése céljából víz-, csatorna-, elektromos-, gázközmű bevezetése, illetve belső hálózatának kiépítése, fürdőszoba létesítése olyan lakásban, ahol még ilyen helyiség nincs, központosított fűtés kialakítása vagy cseréje, beleértve a megújítható energiaforrások (pl. napenergia) alkalmazását is, az épület szigetelése, beleértve a hő-, hang-, illetve vízszigetelési munkálatokat, a külső nyílászárók energiatakarékos cseréje, tető cseréje, felújítása, szigetelése."

Része a korszerűsítésnek az ehhez szorosan kapcsolódó helyreállítási munka is, ami nem lehet több mint a teljes összeg 20 százaléka. A korszerűsítéshez csak és kizárólag a rendelet szerinti megfelelőségi igazolással rendelkező termékeket lehet használni, amelyek megfelelnek a mindenkori műszaki követelményeknek.

Ha nyílászárók cseréjéről, a fűtőrendszer korszerűsítéséről van szó érdemes megnézni a pályázati lehetőségeket, beleértve az önkormányzatoknál elérhető támogatásokat is.


Összefoglalva

A legfontosabb kritériumokat összesítve: ha lehetőségünk van rá, semmiképp se hagyjuk ki a kamattámogatásos hitel lehetőségét. Ez elérhető akkor, ha új lakást szeretnénk vásárolni, vagy egy használtat szeretnénk korszerűsíteni. Mivel a hazai lakásállomány állapota összességében elég rossz, ezért jó lenne ha jobban ösztönözné az állam a korszerűsítésüket, de addig is éljünk az adott lehetőségekkel.


A szülői segítség a legfontosabb

Nem lett könnyebb a fiatalok helyzete a lakáshoz jutást illetően a rendszerváltás után sem. Ők már a saját tapasztalataikra alapozva lépéseket kell tenniük, hogy már a gyermekük születésekor gondoskodjanak a lehetőségről, hogy gyermeküknek saját lakása legyen. Ehhez egy 10 éves, vagy hosszabb megtakarítási programban kell gondolkodniuk és azt fegyelmezetten végig is vinniük.


Milyen megtakarítási programokat vehetünk igénybe?

Jó megoldást jelenthet egy életbiztosítással egybekötött befektetési forma (unit-linked), akkor ha van aki odafigyeljen a portfólió kezelésére, hogy annak a jövedelmi szintje mindig megfelelő legyen. Ez esetben egy 10 éves futamidejű évi 240 ezer forintos szerződés, a futamidő végén akár 4,7-5-5 millió forintos jövedelmet is hozhat, ami azután felhasználható önerőként egy lakás megvásárlásához. Számolni kell persze az infláció mértékével, de minél magasabb az éves megtakarítás, még az itt számolt minimális kamatlábbal is jelentős hozam érhető el.

Egy másik megoldás lehet a sokkal kiszámíthatóbb 8 évre szóló lakás-takarékpénztári megtakarítás. Ebben az esetben a 8-ik év végén 2.576.000 forinttal rendelkezünk, egy havi 20 ezer forintos megtakarítást számítva. Ha kihasználjuk a kedvezményes hitellehetőségek egyikét, a nyolcadik év végén már 6.250.000 forintot fordíthatunk lakásvásárlási célra.

Azt viszont bátran állíthatjuk, hogy bármilyen megtakarítási forma nyereséges lehet, idővel, és persze kitartással.



 

Legújabb a témához kapcsolódó cikkek:
Régebbi a témához kapcsolódó cikkek:
 

Hiteligénylés



 Igényeljen hitelt kötöttségek nélkül


 

Ingyenes Online

Hiteligénylés


Hitel megoldásaink

A következő hitelek-re tudunk Önnek első kézből megoldást nyújtani

  1. BAR lista hitel - Aktív, passzív BAR finanszírozás 
  2. Szabad felhasználású hitel - jövedelem igazolás nélkül, akár svájci frank alapon is
  3. Lakáshitel - bővítés, felújítás, építés
  4. Hitelkiváltás - meglévő hiteleinek átdolgozása
  5. Adósságrendező hitel - ha fontos Önnek a havi hitel kiadás

  6. Gyors hitel - ha Ön 1 hét alatt pénzhez akar jutni

Keressen oldalunkon

Jó tudni!

A jelenlegi gazdasági helyzetben minden fontos hitellel kapcsolatos lépés sorsdöntő lehet. Az ezzel kapcsolatos ügyeket nem szabad elsietni. Így az is fontos, hogy azon kevés számunkra rendelkezésre álló időben, milyen módon közelítjük meg hitel kérelmünk megfelelő kiszolgálásának lehetőségét. Minden fontos döntést egy megfelelő helyzetértékelésnek kell követnie. Jelenleg egy rossz irány, nem csak időben veti vissza hitelügyintézésünket, hanem súlyos pénzügyi katasztrófát is okozhat.

Segítségünkkel, ami semmilyen kötelezettséggel nem jár, megkeressük önnek azt a hitel terméket, amivel a legjobb lehet az Ön számára. Minden fontos információra már akkor felhívjuk figyelmét, amikor ennek még nincsenek pénzügyi következményei.